2018房貸攻略 買房少花錢
面對(duì)高昂的房?jī)r(jià)，有的人在申請(qǐng)房貸時(shí)為了能夠減輕購房壓力，一般都會(huì)盡量選擇最長的還貸期限，借此緩解每個(gè)月的還款壓力。
也有的人認(rèn)為貸款時(shí)間越長利息就越多，因而選擇相對(duì)較短的還款期限。那么，究竟貸款多少年合適呢?這里面套路也不淺，搞清楚了，能省不少錢呢。
有哪些因素會(huì)影響購房者的房貸年限?
一般來說，我們要先來了解一下有哪些因素會(huì)影響購房者的房貸年限。
1、房齡
銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮會(huì)根據(jù)房齡給出相應(yīng)的貸款年限，一般來說房齡超過20年，銀行會(huì)選擇拒貸。而房齡在10年以內(nèi)的，則比較容易獲得年限較長的貸款。
2、房屋土地年限
就現(xiàn)在的情況下，有不少銀行對(duì)于房屋的土地使用年限也做出了相關(guān)規(guī)定，如果房屋土地使用年限小于20年，則根本不可能獲得三十年的貸款年限。
3、房產(chǎn)性質(zhì)
不同性質(zhì)的房產(chǎn)，獲得貸款年限也會(huì)有所不同，銀行會(huì)根據(jù)貸款人所購房產(chǎn)性質(zhì)，下批不同年限的貸款。例如，商業(yè)用房與商住兩用房，貸款年限最長不得超過10年，拍賣房最長貸款年限為20年。
最后在此提醒大家，貸款年限并不是由買房者單方面決定的，銀行方面會(huì)綜合多方面因素考慮，選擇一個(gè)它認(rèn)為合理的年限范圍給貸款者選擇。
房貸多少年最為合理?
1、短期商業(yè)貸款(≤10年)
適合人群：經(jīng)濟(jì)狀況良好，能承擔(dān)高額月供。
優(yōu)點(diǎn)：還貸總額少，利息少。
2、中期商業(yè)貸款(≥10年且≤20年)
適合人群：收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件中等收入者
優(yōu)點(diǎn)：支付利息適中，月供壓力相對(duì)較小。
3、長期商業(yè)貸款(≥20年且≤30年)
適合人群：收入不太穩(wěn)定，事業(yè)尚出于奮斗期的人。
優(yōu)點(diǎn)：月供壓力最小，緩解了購房前期的經(jīng)濟(jì)壓力。
相信通過以上分析，相信大家對(duì)自己適合選擇何種年限的房貸，已經(jīng)一目了然了。
此外，提醒大家，申請(qǐng)房貸的時(shí)候，盡量選擇整數(shù)金額。因?yàn)閺你y行的審批習(xí)慣來看，整數(shù)金額的相較其他數(shù)額通過率更高一些，貸多少錢，主要取決于貸款主體的財(cái)務(wù)狀況，貸款額度較好不要超過月收入的一半。
怎么還房貸最劃算?
最后的問題，當(dāng)然就是要不要提前還貸?
由于發(fā)放貸款之后，還款年限是不可隨意更改的，因此很多人為了盡早無債一身輕，會(huì)選擇在經(jīng)濟(jì)寬裕之后提前還貸。一般來說，房貸分為等額本息和等額本金兩種還款方式，大家可以根據(jù)公式計(jì)算，并判斷是否適合提前還房貸。
1、等額本息還款額的計(jì)算公式
每月支付利息=剩余本金×貸款月利率
每月歸還本金=每月還本付息額-每月支付利息
2、等額本金還款額計(jì)算公式
每月歸還本金=貸款金額/還款月數(shù)
每月支付利息=(本金—累計(jì)已還本金)×月利率
等額本息和等額本金怎么選?
等額本息指每個(gè)月還一樣的錢;而等額本金是每個(gè)月還款不一樣，第一個(gè)月最高，最后一個(gè)月最低。從長時(shí)間的角度來看，每個(gè)月還一樣的錢會(huì)要付出更高的利息。
假設(shè)在相同的利率之下，Y先生向銀行貸140萬元、30年期的商業(yè)貸款。
最終，等額本息的利息為112萬元，而等額本金的利息是92萬元。顯然等額本息付的利息更多。
但對(duì)于第一次買房且預(yù)算不多的年輕人來說，每個(gè)月還貸款一樣的方法有利于減小壓力。因?yàn)殡S著自我的成長，未來的收入會(huì)越來越多，越往后面走，還貸款的壓力會(huì)越小，而且也便于記憶。
3、溫馨提示
1、等額本金還款，還款額已達(dá)到總貸款額的三分之一的。建議借款人不必急著提前還貸，因?yàn)榇藭r(shí)選擇提前還款償還的更多是本金，不劃算。
2、等額本息還款，還款額已達(dá)貸款總額二分之一時(shí)。也建議借款人也不必急著提前還貸，因?yàn)橐膊粍澦恪?
了解以上貸款買房的套路后，希望大家少走彎路少花錢。最后建議大家如果預(yù)計(jì)在未來有大額支出，或者經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不穩(wěn)定的情況下不要輕易選擇提前還貸。