90后“月光”小夫妻如何籌集育兒金
王先生和妻子在三線城市生活，他們結(jié)婚已經(jīng)快兩年，婚后家庭財務(wù)大權(quán)一直由妻子把握，談起自己的財務(wù)狀況，王先生十分感慨，婚前基本沒問題，婚后卻時常遇到財務(wù)危機(jī)，像個“苦行僧”，有什么辦法可以解決這一困境呢?
談及兩人的薪水，王先生坦言，自己稅后年薪和獎金加起來大約10萬元，妻子工資不高，每個月只有稅后3000元。
結(jié)婚之后，財務(wù)大權(quán)就一直交給了妻子，平時妻子每月的3000元工資就被她自己留下當(dāng)作零花錢，不承擔(dān)家庭費(fèi)用。而王先生自己卻像個“苦行僧”，每月生活費(fèi)保持在1500元以下，且午飯在單位解決，依靠飯貼以及經(jīng)常出差的差補(bǔ)就可以自給自足。
婚后一年整，王先生卻發(fā)現(xiàn)銀行卡里的錢卻寥寥無幾，把各種零星的余額加在一起，存款也少得可憐。再加上每個月3000元的房貸月供，以及各種人情往來，時常讓他捉襟見肘。
現(xiàn)階段王先生沒有大量的可支配存款，家庭賬務(wù)由妻子把持也變得一團(tuán)糟，接下來兩年他們還想要個孩子，所以王先生想讓理財師幫他出個主意，到底家庭財務(wù)要如何進(jìn)行管理?有什么辦法能夠讓他們走出這種財務(wù)困境?
制定財務(wù)目標(biāo)
婚后對家庭未來財務(wù)目標(biāo)的明確是一個很重要的步驟，雙方目標(biāo)一致，有利于家庭在婚后磨合期的穩(wěn)定。
首先，我們來分析一下王先生的家庭收入結(jié)構(gòu)。王先生的家庭主要收入來源于工資薪金收入，
其中，王先生本人的收入占到家庭總收入的74.6%。考慮到王先生是家庭的主要收入來源，一旦發(fā)生中斷，后果不堪設(shè)想，因此，王先生本人的保險保障狀況應(yīng)予以關(guān)注。
對于這樣一個收入來源比較單一的家庭，應(yīng)致力于理財收入的提高，關(guān)注資產(chǎn)配置及權(quán)益市場的投資。
再來看一下家庭目前的支出結(jié)構(gòu)，整個家庭全年的收入為142000元，全年支出為135000元。可以說基本沒有結(jié)余。考慮到在未來的兩到三年里會要一個寶寶，那時可能會面臨兩個問題，一是王太太由于生養(yǎng)，在一段時間里收入的中斷，短則5個月，長則三四年。二是新的家庭成員導(dǎo)致的支出的增加。
因此，王先生家庭短期的財務(wù)目標(biāo)是提高儲蓄率，增加可投資金額。長期的目標(biāo)是子女教育金的準(zhǔn)備。
合理規(guī)劃配置
在制訂了目標(biāo)以后，我們需要合理規(guī)劃，最優(yōu)化資產(chǎn)配置來達(dá)成我們的目標(biāo)。我們可以從儲蓄和支出兩個方面著手。
在儲蓄方面，王先生和妻子需要開源節(jié)流，保證達(dá)到收入的25%的儲蓄率，因此消費(fèi)性支出有進(jìn)一步控制的必要。為了防止過度消費(fèi)，建議王先生每個月工資下發(fā)以后自動轉(zhuǎn)一部分去工資理財，平安銀行口袋銀行即有這個功能，并且支持多家銀行卡轉(zhuǎn)入：在每月工資下發(fā)的當(dāng)日固定轉(zhuǎn)入一部分金額，目前年化收益率在4%左右。這部分是短期的儲蓄規(guī)劃，兼顧了流動性和靈活性，等積累到一定的金額時建議用中短期理財產(chǎn)品替代。
對于中長期的儲蓄，建議用年金型保險和基金定投來實(shí)現(xiàn)財富的保值和增值。在我們中長期的理財目標(biāo)中，我們要提前準(zhǔn)備小孩子未來的教育金，趁現(xiàn)在小孩子還沒有出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不是特別重的時候，可以提前準(zhǔn)備起來。由于這筆資金不能冒太大風(fēng)險，主要以穩(wěn)健投資為主，可以選擇儲蓄型年金保險。
在挑選年金型保險的時候最好選擇帶有萬能賬戶雙主險的，享受復(fù)利帶來的豐厚回報。基金定投也是養(yǎng)成良好理財習(xí)慣的非常好的工具。長期看，資本市場的收益率遠(yuǎn)高于其他市場，不參與資本市場，很難跑贏通脹。定投需要長期堅持，不能看到有虧損了就放棄。
在此階段，需要增加的財務(wù)支出是重大疾病類保險。王先生是一家之主，家庭收入的主要來源，萬一發(fā)生意外，后果不堪設(shè)想。此時的保險規(guī)劃，既是對父母責(zé)任的延續(xù)，也是對配偶
王先生賬戶上的現(xiàn)金及活期10萬元建議存入銀行理財產(chǎn)品，可獲得年化收益率在5%左右，另外的5萬元存入貨幣基金，以備突發(fā)的不時之需。在之前儲蓄不變的情況下，兩年以后可以積累可分配資金約27000元，可用于補(bǔ)充寶寶出生后的現(xiàn)金流。
另外中長期的儲蓄目標(biāo)也已經(jīng)有保險和基金定投初步覆蓋。以后如果漲薪，可適當(dāng)加大保險和基金定投的力度。