樂視員工信用卡額度降至1元 專家:合規(guī)但不合適-卡訊網

7月25日晚間，建行“調降樂視員工信用卡額度至1元” 一事引發(fā)外界關注。昨日，建行方面稱，調降信用卡額度系資信甄別和臨時額度調控措施，經過核實后，樂視部分員工的建行信用卡額度已恢復。

部分員工信用卡是入職時辦理，95%客戶恢復授信額度

7月25日晚間，一名樂視前員工向新京報透露，其在9年前尚未入職樂視時辦理了建行龍卡信用卡，并無逾期或者其他信用不良記錄。7月22日，他的信用卡額度被調整為1元，后被建行告知，因樂視資信問題所致。

也有樂視前員工表示，被調降的信用卡屬于開工資卡時捆綁的信用卡。據了解，樂視系公司與建行、中信銀行等合作，在員工入職辦工資卡時捆綁該行的信用卡。

“不過，不少已有信用卡的同事并沒有在入職辦工資卡時開立該行捆綁的信用卡。這部分員工并未受到影響。”該員工表示。

部分建設銀行信用卡額度被銀行調整至1元的樂視員工稱，建行已經恢復了信用額度。樂視控股相關負責人表示，向受影響的樂視員工及前員工們表示歉意。

建行稱仍有5%客戶在甄別中。

建行曾經是樂視網重要的合作伙伴。

公開資料顯示，2015年下半年，樂視與建設銀行達成戰(zhàn)略合作，獲得授信支持。截至2016年上半年末，建行授信總額度為4億元，已使用額度3.4億元。

對于今天沸沸揚揚的這件事，建設銀行信用卡中心回復稱，根據樂視公司出現的經營情況變化及可能帶來的影響，依據信用卡章程等有關規(guī)定，對部分相關客戶啟動了資信甄別和臨時的額度調控措施。精準核實確認客戶的資信情況需要一定時間。

建行信用卡中心方面表示，目前，對于經核實資信良好的客戶，信用卡中心已恢復了授信額度，占此次臨時調控客戶的95%，另有5%的客戶還在進一步甄別之中。

其他銀行是否也采取了類似措施？

招商銀行信用卡中心相關人員表示，目前該行針對樂視員工沒有進行特殊對待或者實行特殊政策。北京銀行方面稱，銀行近日對樂視員工的信用卡進行了風險排查，但并未對信用卡客戶采取相關措施。

銀行是否有權隨意調整信用卡額度？建行調減額度合規(guī)但不合適

信用卡市場資深研究人士董崢對新京報記者表示，建行對樂視前員工信用卡降額的做法是合理合規(guī)的，但是，降額的緣由和方法不合適。

從理論上來說，銀行擁有是否向申請人發(fā)行信用卡的權力，同時也擁有額度調整以及收回信用卡使用權的權力，但是這種權力的使用需要慎重。

“通常來說，信用卡調整額度是基于個人還款記錄、職業(yè)等信息，而非把企業(yè)風險綁架到個人身上。”他說，對于這次樂視網由于企業(yè)發(fā)生一些問題，銀行一刀切對在該企業(yè)員工的信用卡進行統(tǒng)一額度下調的方式很值得商榷。

根據2010年7月22日由銀監(jiān)會審議通過的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理。

如果銀行發(fā)現風險信息，可以采用停止上調額度，提高監(jiān)測力度、調減授信額度，止付凍結等措施。

在他看來，如今，信用卡業(yè)務早已經進入了大數據時代，持卡人相關信息的變化，特別是信用風險的評估，完全可以通過對征信記錄、用卡消費大數據等進行分析和判斷，對于已經用卡的持卡人，更不要輕易使用降額。

被莫名調低信用卡額度，用戶可以追責嗎？如信用卡與單位征信無關，用戶可以投訴

北京律師韓驍表示，根據《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(下簡稱《辦法》)第十五條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。

單位卡可以類比于個人卡，即以單位的信用作擔保而給予單位一定的授信額度，單位可以為其員工辦理信用卡以使用銀行給予的額度。

如果持卡者持有的是單位卡，在樂視經營狀況惡化，涉嫌經濟案件的情況下，建行可以調整其給予樂視的授信額度，將單位卡的額度降成1元無可厚非。

不過，如果持卡人僅僅因為曾經在樂視工作過，且該信用卡也不是由樂視辦理，調降額度就屬于銀行工作失誤，可以直接向銀行反映說明情況。也可以向銀監(jiān)會投訴。

韓驍介紹，個人持有的信用卡一般存在四種賬戶異常情況：激活后長期不使用、有套現嫌疑、長期逾期不還或逾期金額較大。“如果信用卡賬戶不存在這四種異常情況，銀行一般不能任意降低信用卡授信額度。”

不過也有專家認為建行此舉是出于風險考慮。中央財經大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，信用卡的還款來源主要是個人的收入，由于公司欠債，對員工工資的發(fā)放現在是未知的，銀行基于這些擔心，從信用風險考慮，調整樂視員工信用卡額度是正常的。

像樂視網這種情況，屬于“企業(yè)陷困境，員工卻躺槍”，企業(yè)出現了經營風險，對于員工來說，是否就一定預示著會為發(fā)卡行帶來風險呢？

董崢表示，信用卡用卡還是個人行為，其收入來源固然重要，但是對于一個信用良好的人，即便遇到再大困難，通常也不會讓信用記錄受損，而現在通過系統(tǒng)性降額，不僅一些正常用卡的用戶遇到麻煩，發(fā)卡銀行的口碑也會受到影響。

董崢認為，建行此舉原則上沒錯，不需要承擔責任，“躺槍”的樂視員工可以跟建行解釋清楚，重新恢復額度。但是，建行此舉容易失去民心。

當心信用卡的那些“坑”

隨著信用卡發(fā)卡量的不斷攀升，“先消費、后還款”的生活方式漸漸流行，但在信用卡的使用過程中，一些用戶因為對計費、逾期等規(guī)則不熟悉，常常誤入一些“坑”。

2017年初，央視某主持人因信用卡逾期償還遭遇全額罰息，將銀行告上了法庭。據記者了解，該主持人此前曾有一筆18869.36元的消費，后在還款日由關聯(lián)卡自動劃扣，但關聯(lián)卡余額不夠，尚有69.36元未還。

不過，銀行的計息方式并非根據其未逾期的69.36元來收取利息，而是以其當月賬單的刷卡消費總額來計算，利息達到300余元。彼時，新京報記者致電多家銀行客服得知，大部分都采用全額計息的方式。

而除了頻受爭議的全額罰息，信用卡分期賬單提前還款后，一些用戶也曾因為照付手續(xù)費而進行投訴。

某銀行信用卡使用須知顯示，分期還款一旦申請無法變更，如申請?zhí)崆敖Y清，分期手續(xù)費不予退還，結清后需一次性還剩余的分期本金和手續(xù)費。

此外，據媒體報道，一位持卡用戶曾辦理某行雙幣種信用卡，但在銷戶過程中，只銷了外幣賬戶，人民幣賬戶未銷戶，并產生年費，最終造成不良記錄，并影響了持卡者的信用記錄。后經多方溝通，該不良記錄才被消除。

我國銀行信用卡額度管理方式

根據2010年7月22日由銀監(jiān)會審議通過的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理。

《辦法》第五十條規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。

發(fā)卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。

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